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案例故事
未经家长同意为未成年人批量开卡
2017年10月，孙某向人民银行投诉称，其女儿孙某某所在的某中等专业学校与C银行合作，在未经家长同意的情况下，为孙某某等未成年学生办理了批量开卡业务。孙某表示不满，要求对此进行处理。
经核实，C银行为完成银行卡开卡业务指标，与某中等专业学校负责人商定，由学校提供学生相关信息，C银行为学生办理批量开卡业务。为此，人民银行对C银行的违规行为进行批评教育，C银行承诺立即采取补救措施：一是及时联系家长并取得同意后，按照未成年人开卡业务管理规定办理相关开卡手续；二是及时为不同意开卡的家长办理银行卡注销手续；三是通过赔礼道歉等方式，获得家长的谅解；四是今后不得单纯以开卡数量作为考核指标，更不会面向学生群体推销与其年龄、知识不相适应的金融产品与服务。投诉人对此表示满意。
法律分析
未成年人民事行为由其监护人同意或追认后有效
本案中，孙某某作为限制民事行为能力人，其实施的缔结金融服务合同行为需经其家长即孙某的同意或追认后才能有效。银行既未由未成年人的监护人代理办理，也未按要求请办卡人出具相关证件，存在违规情况。
《民法典》规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”
《民法典》第一百四十五条规定：“限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或追认后有效。”
《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》第一条规定：“银行为存款人开立个人银行账户，存款人应当具有以下有效证件：……（二）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效***件以及账户使用人的居民***或户口簿。”
《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》第三条第四项规定：“存款人开立代发工资、教育、社会保障（如社保、医保、军保）、公共管理（如公共事业、拆迁、捐助、助农扶农）等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。单位代理个人开立银行账户的，应提供单位证明材料、被代理人有效***件的复印件或影印件。”
《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》第一条规定：“银行为存款人开立个人银行账户，存款人应当具有以下有效证件：……（二）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效***件以及账户使用人的居民***或户口簿。”《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号）第六条规定：“银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。”
案例启示
银行不能盲目追求发卡规模
银行应当完善业务考核机制。银行应切实履行相关法律规定，不得以发卡数量为主要考核指标，盲目追求发卡规模。银行要坚持适当性原则，向有需求的、有能力的消费者推荐适合的产品，不得向限制民事行为人、金融知识欠缺的消费者推荐或搭售不适合的产品。
银行应加强金融消费者权益保护意识。在市场营销和业务操作中，银行要将金融消费者权益保护意识和责任落实在每一个环节、每一个岗位、每一个工作人员，从根本上杜绝侵害金融消费者权益的现象。
加大金融消费者权益保护宣传教育工作力度。不但要针对学生群体开展金融消费者权益保护宣传教育，提高在校学生的金融知识水平和风险防范意识，而且要针对学校行政管理人员开展金融消费者权益保护相关法律法规的教育，使其高度重视金融消费者权益保护工作，依法履行管理和教育职责。
（感谢中国人民银行金融消费权益保护局以及中国银行(601988)业协会消费者权益保护工作委员会的支持）
本文原载于《中国银行业》杂志2022年第八期。
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