如果不是“欣妍和文浩”的保底归集案例在微博上盛传,跨行归集不会引发广泛的关注;如果不是跨行归集的走红,超级网银也可能只是一项“润物细无声”的金融创新。在保底归集蹿红之后,更广泛的跨行归集业务可能给银行客户和整个银行业带来什么,值得深思。

“归集”为什么这样红?

“欣妍和文浩新婚燕尔……文浩每月发工资后留1000元,剩余的钱全部转到欣妍的账户,但是每月都需要这样操作相当麻烦!——跨行资金归集提供保底归集功能,只需设置一个保底金额,如1000元,招行将每天查询文浩的账户余额,只要大于1000元,将把超出部分自动转账至欣妍的账户上,转账费用全免。”

近日,这条关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发,网友戏称此为最“残暴”的账户管理工具,具有“让已婚男士潸然泪下的功能”,就连创新工场CEO李开复都按捺不住发微博戏称:“新婚男士会恨死这银行的”。

记者翻阅这家银行的广告传单,除了针对家庭开支的保底归集,银行还举出了针对连锁店小企业主的智能归集、针对单身白领的全额归集等理财归集功能,这些归集可带来个人账户管理、还款缴费、投资理财和生意经营等方面的便捷。而资金的跨行归集也并非近日才开始推行,近期的备受瞩目也带有一定的偶然性。

从目前的情况看,包括民生银行、华夏银行、广发银行、兴业银行等多家银行都已经开展了跨行归集业务,而前提正是2010年上线的央行“超级网银”平台。资料显示,超级网银是人民银行牵头开发的网上支付跨行清算系统,它实现了各商业银行网银系统的互联互通。超级网银业务支持从个人网银发起跨行付款和跨行收款,业务均实时到账,并能实时了解业务处理结果。超级网银还支持跨行余额查询、明细查询。超级网银关联的账户可以是同一人的,也可以是多人的。

“可能是因为‘文浩’的案例比较生动,引起了大家对于家庭理财究竟是谁为主的大讨论,才会引起网上这么大的关注。但这只是资金归集用途的一方面。其实我们设计这个产品的初衷在于每个个人和家庭都有集中管理资金、提高资金管理效率的需求。”招商银行总行零售银行部副总经理胡滔对第一财经日报《财商》记者表示,央行此前推出的“超级网银”系统给各家银行提供了一个做相关业务的平台,正是这个超级网银平台,大大提升了全社会的资金流动效率,目前来看,它在全世界也是领先的。

华夏银行北京分行个人业务部客户经理梁宇对本报记者表示:“从客户的角度看,如果资金归集后的平台有足够的产品满足理财需求,客户就会有选择某家银行进行归集的可能。如果归集后的资金转出不需要支付手续费,也能更好留住客户。目前的市场情况其实是有需求也有供给的状态。”

“这个产品现在非常受欢迎,招行也是去年下半年才开始推这项业务。”胡滔透露,目前招商银行办理跨行归集的客户已经达到了十万级。

“归集”会是一种趋势吗?

不可否认,现代的工薪族已经进入了多卡时代,每个人手头都有几张来自不同银行、功能各异的银行卡,有的用来接收工资,有的用来还车贷、房贷,还有的用来定期储蓄或者做理财,在多家银行进行资金调配和划汇已经成了工薪族不可避免的金融生活内容之一。

电子银行的发展给了这些有业务需求又没什么时间跑银行网点的工薪族很好的业务办理渠道,“归集”似乎成了一种省钱又省事的资金调配方法。记者致电某银行咨询跨行归集业务时,客服表示先预约再到网点办理可以节省一些等待时间,这项业务在近期的火爆程度可见一斑。那么“归集”会是此后账户管理和理财的趋势吗?对于银行来说,“归集”是否会发展成一种新的业务模式?

“跨行归集和银行之前在做的业务并没有本质上的区别,算不上是一种新的业务模式,但是一种新的产品,这种归集是有市场的。”东方证券银行业行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示,现代人账户越来越多,银行提供资金归集功能是银行服务的一方面,但也不是决定性的部分。

“有口碑的银行可能会接受度更高,但是现在银行服务是有很大同质性的,差异不会太大,金融创新会被比较快地模仿。”金麟认为,跨行归集可能会导致客户越来越依赖于某一种银行卡,金融资源分布更集中,客户可以通过一个账户去管理很多账户,实现集中理财和核算。从行业上看,归集功能的竞争意味着有些银行在过去一些业务上的竞争优势可能被放大。

在去年的第三季度,多家银行都对自己的跨行归集进行了宣传和推广,但是每家银行的网银都有不同的安全要求,有的是USBkey,有的是动态密码,目前并没有哪家银行可以做到一家独大地开展归集业务。但这种百花齐放的状态,似乎也昭示着归集这项业务的兵家必争之势。

金麟认为:“银行通过归集可以把产品进行整合,提供全面的解决方案,在银行发展成为为客户提供一揽子方案的趋势下,银行的产品和服务体系会慢慢由单一产品向集中化、集中管理去走。”

什么在支撑“归集”?

可以说,跨行归集最直接的支撑平台是央行的“超级网银”系统,但实质上,近几年移动互联网技术的改进、电子银行业务的发展和银行客户对电子银行业务的认可才是支撑目前跨行归集如此火爆的最终原因。

“与线下网点相比,电子银行会是今后一个更大的趋势,招行的网点和其他同业相比是非常少的,但我们从推广网银到现在推手机银行,业务创新一直走在其他银行的前面,这也给我们带来了丰厚的回报。”胡滔表示,招行在推广网银业务15年后的今天,收获了一批愿意接受新事物的客户群,这些人在目前也是这个社会的中坚力量、财富的掌握者;与此同时,线上业务也大大节省了业务的成本。

据胡滔介绍,招商银行柜面业务的电子渠道替代率是90.44%,现在全行930个网点,2013年年底电子银行的交易量将能达到再造一个零售银行部的水平。而从电子商务方面看,2012年招商银行客户在网上交易的金额超过2000亿元,接近线下POS交易量的20%,其中手机支付已接近100亿。最新推广的手机银行也有比较激进的增长,最近两年里手机银行客户增长了8倍,有效客户接近300万。

胡滔表示:“现在的年轻人是很少去网点的,现在我们的业务也并不是纯粹靠银行的推动,而是客户本身就有需求,未来移动互联网的趋势更是势不可挡。”

关于“归集”的思考

尽管目前包括工行、农行、建行、中信、兴业、招行、浦发、光大等多家银行均已开通超级网银业务,但多数银行则仍需要手工操作方可实现跨行归集。并且,使用超级网银归集资金,也需要具备一定条件,各家银行对此的规定也相对繁琐。尽管目前主要银行都给出了具体的支持条件,但是客户还是需要花费一定的时间实现归集业务的办理。

虽然跨行归集是有进有出的资金调配过程,但更多时候跨行归集是把原本分散于多家银行的资金集中到中央账户所属的银行手中,这种归集是否也是银行发现高净值客户、掌握客户资产情况的渠道之一?

华夏银行北京分行客户经理梁宇表示:“通过资金的归集是有发现高净值客户,并给私人银行带去一些客户的可能。”

第一财经学院理财专家、执行院长徐建明认为,从理财的角度,银行全面地了解客户的财富情况,给出的理财建议也才能更符合客户需求,其实对客户和银行都不是坏事。但是这里面的所有动作应该都是客户自愿而且不收取额外费用的。

在不断创新、多元发展的金融市场,银行的业务创新也有点箭在弦上的意味。跨行归集或许也只是银行应对外部压力的手段之一。

“在支付宝和拉卡拉等的发展过程中,银行的支付体系已经遭受了一定的冲击,超级网银的出现让行业对银行流动性和个人的资金情况有了更好的了解。”中国银行业研究中心秘书长李宪铎对本报记者表示,从一家银行来说,归集有积极的作用,但是现在银行也很多,都在竞争客户,某家银行要做到完全归集也是很困难的,在金融全球化的大背景下,任何一家银行的信息都不一定是完整和全面的,归集的结果需要分析和研究,不能简单做判断。