前有腾讯获批筹建首批民营银行之一前海微众银行,后有阿里高调宣布打造纯网络银行;而在这个节骨眼上,代表传统金融机构的平安却突然抢跑。(更多独家财经新闻,请加微信号cbn-yicai)
平安银行在近日上线了在线零售银行业务和品牌“橙子银行”。按照规划,橙子银行作为平安直通银行平台,个人客户的转账、理财和货币基金购买等金融需求可完全通过互联网渠道实现。
橙子银行的出现给了我们惊喜,尤其以支持非本行持卡用户的在线开户最为惊艳。但在测评中,整体效果却略显平淡:功能性尚待拓展,产品设计还需细化。更重要的是,互联网基因不应只存在于注册等环节设置上,而需要深入肌理地渗透进整个产品设计其中。
本期实测:平安“橙子银行”
一、产品设计测评
想要搞清楚“橙子银行”这个从名字上看不出丝毫概念性的产品,需要搞清楚两个问题,与网上银行和手机银行的区别、与平安目前“壹钱包”的差异。
1、从“银行互联网化”到“互联网银行”
记得之前教育人们要有发散思维时,经常会讲到这么一个老套的故事:前赴后继的淘金者空手而归,在传说中的金矿和对岸之间摆渡的生意人也赚得盆满钵满。众观各家上市银行的年报中,加速互联网金融业务推进均提上日程。而互联网庞大无边的市场规模和潜在人群,就是那座遥远的金矿。用户体验、市场需求——这些互联网时代百试不爽的法宝,也被各家揣在怀里,卯足了劲在移动客户端体验、互联网产品设计、业务流程在线化上大做文章。
但银行互联网化目前的“天花板”已经凸显:银行互联网终端产品仍以现有本行客户的体验优化为主,因互联网产品体验及设计而新增的用户群极其之少。互联网作为渠道所应该发挥的功能,没能最大程度释放和实现。这个问题可小又可大。小之,可以理解为银行目前仍希望互联网化业务以保证现有用户的便捷操作、承载理财等尽可能多的增值服务为目标。大之,则要意识到在以本行用户为路径而延展业务链,总有见顶的时候;而用户分食也在所难免。从这一点上来说,橙子银行并没有平安说得那么“萌”。其实,它很猛。
来看一段平安对橙子银行的介绍:橙子银行账户可直接在线开立,无需你持有平安银行储蓄卡,无需至任一网点,只需在线提交提供你的姓名、身份证号及常用手机号码,就可通过简单3步直接完成银行级电子账户的开立。
关于开户及资金进出的操作,后面会详细实测。这里要重点强调这段介绍中的最猛一招,即“可直接在线开立并无需持有平安银行储蓄卡”。对于这一招的理解有两层意思:完全脱离实体柜面及银行卡禁锢的互联网账户、不局限于平安银行自有用户体系的银行结算账户。
“猛”则体现在,跳出银行做银行:借此可以先培育纯互联网渠道来源的用户,再将其培养成本行用户;以及直接抢占他行电子银行用户的网上结算业务。这两种渠道下的用户对于平安银行来说都是增量,就是金矿外的那片蓝海。
还可以大胆猜测的是,橙子银行的后台架构及用户系统,在平安的业务板块内或将是独立运行模块。凭借纯粹的互联网基因,未来它可能还会与平安其他互联网金融业务接入或打通。而目前橙子银行首页的“开户送平安万里通积分”活动就已经暴露了平安按耐不住的野心。其他互联网金融板块如平安好车、平安好房、壹钱包、陆金所,则充满了更多的想象空间。
2、全力抢跑
然而不得不说,从功能使用性上客观评价橙子银行各项业务的覆盖面和便捷度,均不敌壹钱包。除在线开户这一绝对且不对等优势外,橙子银行所支持的转账、理财产品等功能,与壹钱包均有操作性上的交叉覆盖。
以用户使用角度来说,其提供的增量服务并不多;其推出的意义何在?
这需要我们再从上述环节延伸说开,并且还要娓娓道来互联网金融“三马”之间的微妙关系。
从类型上来说,壹钱包属于第三方支付工具。而橙子银行之所以敢称自己为银行,是因为其账户本身与实体柜面开立的银行账户一样具备同等效力和权益。而在官网,也可以查到橙子账户开户行对应为平安银行深圳分行营业部。
比如,使用在线注册成功的橙子银行账户,可接收本人或他人的银行账户转账;可通过柜台或网上银行进行转账,将资金转入橙子银行账户。因此,橙子银行的操作步骤为“注册—转账—消费、提现、转账至银行卡”。而壹钱包的步骤则为“注册银行账户、注册壹钱包账户—账户从银行卡充值—消费、提现、转账至对方壹钱包账户”。
更有意思的细节是,平安此前在三马中凭借旗下金融机构所占据的前期优势已受到了挑战。阿里入驻天弘基金,腾讯获批的深圳前海微众银行,无不挑拨着平安的心弦。再细化下腾讯和阿里对攻民营银行的细节:在试点期腾讯拟主打“大存小贷”模式的民营银行,阿里和万向则试点“小存小贷”模式,但阿里临门一脚时未能完成首批持牌。
有消息称,阿里给出的解释是慢工细活只为打造纯网络银行概念,具体呈现或为没有实体网点、没有总分支组织机构,并大量使用互联网技术开展业务。而在外界还难对该概念方案有具体猜想勾画之时,平安横空出世;以虽不完善但绝对占尽先机的橙子银行打响互联网银行头一枪。有传统金融机构参与的互联网银行的对决,或许会更公平也更好玩,彼此则刺激催化更多的创新之举。
二、用户体验测评
抢占概念先机是增分项,但对产品来说比重所占最大的自然还是产品设计和使用体验。在咂摸完橙子银行的概念和模式后,接下来开始橙子银行的操作实测。
1、开户很简单,认证有点慢
是的,你没看错。橙子银行账户的地位和效力并没有使注册过程过于厚重繁复。无论是网页端还是手机端,在开户环节,只需要有中华人民共和国第二代居民身份证和常用手机号码即可。具体环节大致为:1、填写身份信息:真实姓名、二代身份证号码。2、设置账户信息并验证:用户名、登录密码、手机号码、电子邮箱、所在城市。3、设置安全信息:设置交易密码、勾选协议。
从注册反馈信息来看,以在注册时填写的个人信息直接开了一个平安银行未出卡的账户;这与以往网上银行和个人客户端银行在线注册不同,后者多只是在线虚拟账户。此外,为测评是否会出现大量伪造信息而注册的情况,实测使用了假名和虚构的18位身份证进行注册。而网页弹窗显示“用户联网核查未通过”。
但如果你以为只需要这么简单就可以享有持卡账户的一切功能,那就错了。实测发现,在线注册成功后目前可使用功能已不多。包括从平安银行或其他银行账户 向橙子银行内转账、购买理财产品,都必须要进一步做身份验证。而在验证环节,方法倒不新鲜:主要有针对所有用户的上传身份证、针对平安用户的验证平安银行信用卡或借记卡、针对高级网银用户的验证手机动态密码这三种方式。
以新注册用户角度继续测评。在身份验证环节,审核时效为1~2个自然日反馈审核结果,而操作模式是上传身份证正反面及手持身份证三张照片。将这个环节在橙子银行中置于所有操作之前,可见的是平安对于用户安全性上的从严考虑,但一定程度上也影响了体验度。不仅与前面一路畅通的开户环节相比,认证环节的节奏明显放缓了一些;且与微信钱包等支付工具相比,未认证便无任何操作可言也很容易造成用户的流失。若能把账户安全性需求根据不同业务的特性,分散至各业务板块后再加以前后不同顺序的调整,或许整个环节会更为流畅一些。
2、业务覆盖待扩围
能够真正吸引用户的,不是注册及验证环节如何更加精简,而是注册后有哪些实际可操作的业务、有多少实际投资受益。简单说,就是注册了橙子账户之后可以做些什么,才是决定我来不来注册的最大动力。而橙子银行目前所覆盖的业务范围包括资金进出、投资理财这两项传统业务,以及更趋近于互联网应用的记账、 理财规划功能。
但在资金进出的设置上,橙子银行账户略显拘谨。官网信息显示,身份验证后可以实现从平安银行、其他银行账户通过转账的方式将资金转入橙子银行账户。但按流程只能将账户内资金转出至已绑定的本人银行账户。双向但不对等?这项设置的考虑令人百思不得其解。目前本身功能就略显单一,若再没有与其他行账户之间的充分流动性,如何才能培养真正互联网银行用户呢?
继续测评投资理财功能,这倒是平安的拿手好戏。根据橙子银行用户资产管理板块设置,目前账户内资产可以做活期、定期、货币基金、理财产品四个部分处置。
其中,“定活通”为1000元起购,在余额不低于1000元的前提下,可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益,余下资金仍然按5年期存款计息,目前即5.225%的收益率。
理财产品及计划共有四款,平安盈不再多言,多个产品中均有露脸。另有两款养老保障计划、橙子银行专属,其背后实际挂钩的则为和盈资产管理类2014年563期、532期和人民币理财产品,起购点均为5万元,期限分别为64天、90天。
而在上述两大块银行互联网化传统功能之外,橙子银行还花了相当篇幅来介绍记账和理财规划功能,大有在此处一搏互联网银行优势之意。此处所谓记账功能,即绑定信用卡后的实时自动记账,并以图形动态分析来规划财务状况。但在该功能上,早已有随手记、挖财以及细分专注信用卡消费的卡牛、51信用卡等在前,橙子银行并无太大优势。而理财规划,即制定阶段收益目标,再与对应的投资理财收益形成对比和呼应,进而刺激并加大投资理财产品投入力度。两处功能虽极具互联网基因但创意不足。
从功能性来说,橙子银行或略显平淡。这与其自身在线零售银行的定位也不无关系。而新近出炉的平安银行半年报中,不断带给创新大潮以新鲜能量的陆金所、万里通、平安好车、平安好房、壹钱包等也一一交上可观的答卷。除业绩支撑外,平安多领域、多角度的布局总让市场有种期待:若各业务间完成流畅无阻的打通,是否就是传统金融机构互联网转型的基本雏形;而在与互联网公司的角力中又会碰撞出何种火花,会有哪些意想不到的新业态和新模式?
大资管时代的互联网银行未来或许更强化通道业务,或许会更趋于互联网开放平台发展。首批民营银行的阵营中已现互联网大佬身影,而阿里半遮面的纯网络银行也让市场饱含期望。如何推动并细化互联网银行或许不是平安及橙子银行一家的努力,其背后更需要传统金融机构与互联网公司不断的创新,以及观念和模式的撞击。而这一进程由平安迈出了第一步,已足以让我们为他点个赞。