让大众创业更自由,让万众创新更繁荣。在国家“大众创业、万众创新”政策引领下,各地掀起了“大众创业”“草根创业”的新浪潮,形成了“万众创新”“人人创新”的新势态。小微企业已经成为国民经济的重要组成部分、新增就业岗位的主要渠道、促进科技创新和经济可持续发展的重要力量。然而,小微企业由于抵押物品不足、信用评级低等天然劣势,难以在商业银行获取有效信贷支持,融资难、融资贵问题十分突出,一定程度上影响了小微企业的快速发展。

作为一家区域性城市商业银行,苏州银行积极响应国家政策,始终坚持“以小为美、以民唯美”的战略理念,运用互联网思维,探索金融科技发展方向,着力打造小微金融服务的“平台模式”,为小微企业融资开辟“绿色通道”,助力地方经济社会转型发展。

苏州银行专门设立小微事业部、小企业事业部和企业自主创新金融支持中心,搭建了苏州综合金融服务平台、化纤汇平台、焦点科技平台,专业对接小微企业融资需求,为小微金融发展保驾护航。截至2017年9月末,全行小微企业余额达651.90亿元,占比57.58%,小微企业贷款户数为1.46万户,在同等规模的城商行序列中处于优势地位。

一、立足苏州,深挖科技金融潜力

科创企业一般为轻资产、弱担保的公司,创新成果从立项研发到投产上线通常会经历一个漫长的过程,前期投入大、风险因素多,而科创企业一旦度过艰难的初创期,凭借高技术、高成长性的特点,短期内企业可能迅速集聚规模优势,成为一家充满潜力的优质客户。这对传统银行授信审批和风险控制提出了新的要求。

近年来,苏州银行坚持“科技立行”,持续强化科技规划、自主研发、安全运营能力,不断开拓金融科技新领域,信息化水平稳步提升。为缓解科创企业融资难,苏州银行积极协助苏州市政府开发苏州综合金融服务平台,组建一支40余人的研发团队,软硬件投入近500万元。平台通过“互联网+云平台+大数据+工作流”的模式,整合实现了多项具有开创意义的功能。一是设置专营机构对接。接入综合金融服务平台的金融机构,必须建立“企业创新创业金融支持中心”专营机构,目前苏州市有50家金融机构成立了“金融支持中心”。二是实现信用信息透明化。平台引入苏州企业征信服务公司,成为全国首家由地级市自主归集财税等46家职能部门企业信息的服务平台。金融机构据此可以快速、完整地核查企业信用情况,必要时再通过金融支持中心开展现场尽调。三是丰富金融支持手段。针对创新创业型小微企业,平台推出了“信保贷”、科技贷、小额贷款保证保险、VC/PE直投、融资租赁等一系列融资工具,融资利率基本保持在5.5%以内,低于目前企业平均贷款利率约1-2个百分点。四是提高融资对接效率。通过企业融资需求“实时发布”和金融机构“抢单对接”,实现供需双方无缝衔接。

自2015年12月成功上线以来,平台以其科学的设计理念和良好的用户体验走向千家万户,目前已有1.3万户注册企业接入平台,登陆金融机构50家,发布金融产品154款,解决了1.8万项融资需求,总金额2039.53亿元。苏州银行积极对接平台内企业,累计授信笔数3111笔、金额182.6亿元,位居全市第二、第四位。平台配套的“信保贷”产品累计放款728笔、金额12.13亿元,分列全市第一、第二位。综合金融服务平台的发展模式也受到了省内外城市的密切关注,目前我行正向全省各城市进行推广,研发上线具有当地特色的服务平台。

二、专注行业,聚焦化纤金融需求

纺织化纤是苏州地区的传统优势产业,无论是规模还是技术都有一定的优势,仅吴江区在全国产量的占比就达10%左右。与产业整体繁荣形成反差的是,行业内梯队效应相对明显,大型企业集团积聚了大量的资源,小微企业,尤其是下游织造企业,受制于资金和技术的相对不足,生存空间被挤占。化纤行业长期以来沿袭电话咨询、比价下单的传统销售模式,客观上使得议价能力相对较弱的小微企业难以做大做强。因此,行业内小微企业的融资难题显得格外突出,资金短缺已成为掣肘企业持续发展的重要阻力。

基于对化纤行业的深入研究,苏州银行与盛虹集团旗下化纤汇平台开展了全面业务合作,共同为行业中小企业提供便捷好用的小额信用贷款,打造工业版的“京东白条”和“蚂蚁花呗”,助力化纤产业转型升级。一是以真实平台交易数据为依托,双方合作开发批量小额公司授信产品“化纤贷”金融产品。产品具备随借随还、金额较小、期限较短和方便快捷等特点,推广以来已有129家平台内企业获得我行授信,授信总金额3280万元。二是开发网络循环借贷系统,实现一次签约、集中受理、循环贷款,有效匹配中小企业用款“金额小、频率高、期限短”的需求。三是提供电子账户体系。化纤汇平台在我行开立实体结算账户,我行为平台采购商或供应商在化纤汇平台账户下开立电子账户,电子账户与客户平台账号一一对应,关联实体账号实现打包交易。开展至今已开立平台电子账户202户,交易笔数13400余笔,总交易金额超21亿元。

三、联手“焦点”,打通供应链金融血脉

焦点科技是国内领先的互联网平台运营商,业务涉及外贸、保险、企业采购、教育、医疗等多个领域,研发并运营中国制造网、百卓网、新一站保险网三大电商平台,其中中国制造网已跻身国内B2B电子商务领域前三甲,并已成为全球重要的供应链渠道,储备了数量可观的小微客户。

为充分满足平台内客户融资需求,促进企业“走出去”,苏州银行与焦点科技签订战略合作协议,携手打造上下游供应链生态圈,整合双方资源、借助平台优势,共启金融服务创新思路,为中小企业提供一站式金融服务解决方案。一是搭建线上支付平台,设置客户电子账户与平台实体账户,通过电子账户之间的划拨完成交易,同步绑定实体账户实现资金充值、提现等功能。目前,焦点科技平台系统1.0版本正式上线,短短一个月间已开立电子账户260户。二是开展主动授信,分阶段给予焦点供应链服务有限公司及其伞下核心企业授信。灵活运用流动资金贷款、银行承兑汇票、商票保贴及票据池产品,提升金融服务质量。三是联合焦点科技旗下小额贷款、保险等子公司,充分运用平台大数据沉淀,为平台内供应链企业提供定制金融服务。

发展“平台模式”,实现信息共享,是商业银行解决小微企业融资难问题的可行性路径。未来,苏州银行将以事业部变革和金融改革创新为契机,加快平台开发进度,加速产品服务创新,主动实践、积极探索,切实为小微企业融资排忧解难,助力“大众创业、万众创新”,努力成为江苏、乃至全国支持小微企业发展的优秀银行。

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