信用分能能拿来做什么?

贷款、租车、去卢森堡、开房?白名单、邀请制、还不对老百姓开放?

不,不仅仅如此。

在央行放开的几家个人征信机构还一个个往外蹦产品(有些老兄到目前为止还没冒过泡)的时候,中国平安旗下的前海征信都已经推出了三大系列数十余个产品的矩阵,360度全方位无死角。

昨日,前海征信的美女总经理邱寒详细地介绍了自成立来的筹备事项和目前已经研发出的产品。尽管邱美女秉承着平安一惯谦逊低调高冷范儿,但小编算是听明白了一件事:个人征信数据在to B领域的应用,平安是要包场啊。

小编想说,马校长,你的部下这么决绝你造吗?她把这些产品撒出来后,其他那些征信公司还拿啥去忽悠那些互联网金融机构啊。

猫头鹰的三叉戟

首先来看看前海征信酝酿的针对于个人领域推出的产品,因为这会引出小编比较敬畏的一种小动物。

天猫、菜鸟、神马、虾米、松鼠、蚂蚁……马云忙着凑集七种小动物召唤神龙的举动也在互联网金融界引起了一阵神兽热。

为应时下之景:前海征信也为自己找了个吉祥物:猫头鹰。在小编的老家,人家叫它夜猫子,那些伴随着诸多诡异民间传说的小夜猫子们在小编幼小的心灵里种下了敬畏的种子。百度百科里说:猫头鹰是现存鸟类中在全世界分布最广的鸟类之一,昼伏夜出、头可旋转270°。

那么,前海征信为啥会选择猫头鹰作代言?

邱寒说,这源于前海征信一款个人信用产品的名字:Credoo。

是的,小编没有写错,Credoo引申自Credit+O2。“我们希望信用像氧气一样无处不在,选择猫头鹰,是因为后面两个O就像猫头鹰的两个大眼睛,我们团队里面的年轻人认为猫头鹰很酷,可以抓坏人,之前还有个小朋友竟然跟我说猫头鹰的头是可以360度转的,所以,后续大家可以看到,我们针对于大众的产品会更多的使用猫头鹰这个吉祥物。”邱寒说。

下面就是前海征信对于个人端提供的产品,当然,这个产品还在内测调试,不日将对外公测。而拿到公测资质后,小编也将第一时间跑个来回以飨读者。

但在邱寒看来,to C的产品其实并不是前海征信的强项,作为一家全牌照的金融机构,平安的强项自然是理解和满足金融机构的需求,所以,to B才是重点。

这一点,和腾讯征信和芝麻信用有着本质的区别,芝麻信用此前就比较明确的告诉本报,相对于金融领域,他们更加看重信用在生活场景上的应用,于是,你只要达到了700分,就可以贷款租车去卢森堡开房,而小编还差那么几十分,所以就只能贷款租车在上海开房。

腾讯的态度是有些暧昧的,腾讯征信总经理吴丹告诉本报,征信服务既可以帮助很多金融机构控制风险,挖掘用户,支持普惠金融,也可以支持婚恋交友甚至招聘等需求。

“这需要看市场的成熟和接受程度,比如在美国,招聘员工是一定要看他的信用报告的。现阶段在我们看来,只要能解决用户的需求就是好产品。”他说。

三大类产品矩阵

总的来说,平安to B的产品包括三大类:数据类、云系统和功能插件。

一、数据类产品的特点是针对于行业,量身定制。比如黑名单,好信度(评分产品Credoo)好信盔甲(反欺诈产品),也有通用型的产品,比如用户画像等。

二、功能性插件,包括好信认证和好信易申请,“这里面打包了非常多的高精尖技术,比如人脸识别、生物识别,可以帮助各个金融机构在线识别客户身份和反欺诈。”邱寒说。

说到人脸识别,必须引申下平安内部一个很牛逼的团队,大家印象中一直认为只有阿里腾讯这种互联网公司才对人脸识别情有独钟,其实,平安作为金融领域的资深科技粉,在生物识别领域可谓默默耕耘多年,注意,是多年。

马校长绝对是个科技极客,小编认为他的很多想法实在超前,平安内部有一个名为“研究院”的秘密组织,这个组织专门研究各种国际前沿技术,什么人脸识别啦、指纹识别啦、声纹识别啦、虹膜识别啦等等,但很多技术只有在社会条件成熟的时候才适合推出,比如人脸识别。

此后,小编会有一篇文章专门剖析人脸识别,敬请期待。

回到功能性插件,好信易申请是针对于客户数据采集的产品,在移动互联时代,如果要求客户在小屏幕的移动终端上填写非常多的信息,客户体验会非常差。

“所以我们帮助金融机构开发了基于OCR、语音输入、生物特征识别等技术以提高客户输入方便性。另外,客户一边输入,我们在后端的数据库可以一边进行比对,同步进行反欺诈环节。”邱寒说。

严格来说,这已经不仅仅是产品了,而是技术支持。

三、云系统,这朵是平安的云。包括信审云、催收云和反欺诈云,主要针对p2p和小贷公司。

“其实,我们把平安自己做了这么多年的风控经验整理出来,总结出这个云系统,算是平安整个金融云的一个精简版,客户如果需要直接开通账户就可以使用,另外,我们还基于云系统直接提供服务,比如催收,平安有非常专业的催收团队,我们可以外包这样的催收业务。”邱寒说。

纳尼?前海征信还可以承接催收的业务。

在小编的印象中,催收就是“你不还钱是吧,不还钱就挑你脚筋、杀你全家,”的套路,黑衣大汉啦,泼红油啦、贴大字报啦。一家催收公司的老板曾经明确指正小编的错误,“现在都是互联网思维催收啦。”他说。

互联网催收是什么?不还钱就断你网线?

邱寒说,其实,催收是非常精细化的工作,这里面大有文章,首先我们要对客户有所了解,什么样的人最容易产生坏账,什么时间点切入,用什么样的方式切入,短信、电话还是人工。其中,需要发挥数据分析能力,不同的人哪个时间点接听电话最有效,刚开始不还款的时候需要什么样的话术,分析匹配时间,此后应该多长时间催收一次等。

“我们也有催收评分,但评分不足以解决问题,这是一个系统工程,需要长期实践经验积累。”

据说,在平安帝国内,平安数科长期负责对外催收工作,有强大且完善的催收团队和一整套催收流程,不怕你不还钱,平安“普惠金融事业群”成立之后,也成立了自己的催收业务。

如今,前海征信加入进来后,平安集团的催收团队愈加强大,各位亲们,千万不要欠马校长的钱。

定位风控小伙伴

当然,这些都是简单的产品介绍,明眼人如把上述产品重新排列组合可能会发现平安那颗金融机构的小脑袋想出来的逻辑是如何的“金融化”:这些产品其实是按照“贷前-贷中-贷后”的逻辑开发出来的。

比如,在贷前提供好信黑名单、好信度、好信认证和好信易申请;在贷中的时候协助做账户的监控;贷后提供催收服务。

“其实,风险管理是一个系统工程,而不是一个评分就能解决问题的,我们希望在端到端的流程中把金融机构的痛点通过我们的数据产品、技术和系统各个击破,所以,我们定位不是简单的提供评分,而是一揽子风控服务。”邱寒总结。

从去年开始,这些产品已经在平安集团内部的“普惠事业群”、陆金所、平安银行都子公司落地,小白鼠实验成功以后,今年5月份前海征信开始召唤外部合作伙伴,说是反应十分剧烈,到目前为止申请的机构超过50家,已经接入的超过20家,其他的在排队。

宜信、拍拍贷、好贷网、分期乐、鹏金所、搜易贷这些大家耳熟能详的互联网金融机构首先尝到了螃蟹。

那么,效果如何?

以前海征信前期与之合作的平安银行信用卡中心为例,邱寒说,介入了好信催收云之后,催收效率有了明显的提升。

从此以后马校长再也不用担心别人欠钱不还啦。

“我们是一家金融机构出身的征信公司,我们的专长在于理解金融机构的需求,所以,我们应该从专长出发,在互联网金融发展的过程中,很多互联网金融公司面临挑战,比如说系统能力、大数据风控能力等,而这正是我们所擅长的,这就是我们为什么一开始就把重点放在对于机构的服务上面。”邱寒说。

聚焦于金融领域,前海征信的数据来源也更多的倚靠金融数据,与芝麻和腾讯征信的数据源不同的,前海征信的数据源60%为金融数据,邱寒坦言,用下来后发现,还是金融数据最直接最有效。

伴随着这些产品,前海征信的盈利模式也越加清晰,邱寒说,目前的对于合作伙伴的收费方式包括三种:第一是按笔收费;第二是年费制,比如好信黑名单;第三是按效果收费,比如催收业务,催收的款项进行分成。

所以,金融机构的精明之处就出来了。