2018年12月7日，香港富商许世勋也就是李嘉欣的公公离世，据当时香港媒体爆料，许世勋去世前将420亿遗产全部变成家族信托基金和巨额保险，许家每个人每个月能领一笔生活费；据报道，许世勋的儿子许晋亨和儿媳李嘉欣夫妇，每个月都可以领到200万左右的生活费，足以保证这辈子都能过上衣食无忧的体面生活，又能防止家族内部以后出现所谓的“遗产分割”大战。许世勋巨额财富的身后安排，被誉为教科书式的传承案例。

对于顶级富豪的遗产传承，大家都是吃瓜群众，但是其中对于财富传承的设计理念，却也蕴含着很多金融知识，值得中产家庭思考和借鉴。毕竟经过四十多年的高速发展之后，当今中国涌现出了大量具备相当经济实力的中产家庭。近期普益集团发布了一份《2021中国中产家庭资产配置白皮书》（以下简称《白皮书》），其中就描述到：财富的增量时代，是中产创富的最好时期，但随着经济增速放缓，当下已经进入了存量时代，伴随低利率趋势的来临、金融产品逐渐实现全面净值化，中产家庭的财富需求从创富逐渐向守富和传承转变。

不应回避的是，当前中产家庭面对财产的守富和传承，有很多焦虑和迷茫，《白皮书》中一针见血地分析指出中产家庭的痛点：

1、宏观环境特别是房产投资环境错综复杂：房产一直都是中产家庭财富的主要形式，但相较2020年，2021年66%的中产家庭不看好未来1-3年的房地产市场，这也导致财富管理困惑增加；

2、支出需求持续增长、家庭开支焦虑倍增：有57.59%的中产家庭对未来一年家庭收支感到悲观，其中48.14%的中产家庭的经济压力来源于子女教育、38.50%的中产家庭的压力来源于养老；

3、个人精力有限、家庭理财成效不尽人意：超六成中产家庭对投资知识仅有基本的了解或基本无了解，仅不足两成中产家庭有充足的时间去打理投资。

4、中产家庭保险配置困惑多且体验不佳：中产家庭对自身家庭保险配置的现状存在诸多不满，其中“保险产品太多，不知道怎么选择”、“保险太贵”是中产家庭最主要的不满之处，占比分别为31.45%、31.12%。

《白皮书》通过深度数据挖掘与洞察，为中产家庭的财富增值保值提供了可行的建议。

不过，在专业财富管理人士的眼中，财富创造和财富管理及传承是两个不同的专业领域，很多中产家庭是财富创造的好手，但却可能是财富管理和传承的门外汉。从这个角度来看，顶级富豪许世勋的财富传承安排，能带来很多启示，有两个金融产品在财富管理及传承中占据着举足轻重的地位，一个是家族信托，一个是高额保险。

为什么呢？简单来说，信托资产和保险受益权都具有独立性，不论是婚变、破产、身故，信托资产和保险受益权都将独立存在，同时还有避税功能；特别是信托资产，还可以通过多样化、个性化的设计，确保子孙后代衣食无忧。但是对于大多数中产家庭来说，家族信托、巨额保险看起来仍然复杂且遥远，但是财富管理及传承的需求却又是客观存在的，甚至已经是很多中产家庭必须要考虑的问题。

关于中产家庭的传承规划，普益集团旗下普益家族办公室提出了个性化、实际可行的方案——保险金信托，保险金信托集合了家族信托和高额保险的双重优势，一经推出便迅速成为中产家庭财富传承的新宠，今天我们就来了解一下这个创新的财富传承金融产品——保险金信托。

1、两种服务融合：保险金信托到底是什么？

保险金信托是一项结合了保险与信托功能的服务，将人寿保单或年金保单合同的权益作为信托财产；一旦发生保险利益给付，保险公司直接将资金交付于信托公司，由信托公司根据与委托人也就是保险投保人签订的信托合同管理、运用、分配资金。

2、两大优势集合：保险金信托如何实现1+1＞2？

简单来说，保险金信托是保险与信托的融合，但又不能简单理解为保险金信托=保险+信托，因为既有保险产品的风险保障、杠杆效应、指定受益功能，又有信托产品的资产隔离、财富增值、灵活分配功能，两项金融功能在互补的基础上相互促进提升，最终能实现1+1＞2的效果，也就是保险金信托＞保险+信托。

3、八项细节提升：保险金信托的优势在哪？

为什么说保险金信托＞保险+信托呢？相对保险产品，保险金信托有五大优势：可突破保险受益人的限制（可按照不同比例分配给多位受益人）、可实现财富的跨代传承（孙子重孙子都可作为受益人，子子孙孙无穷尽也）、可灵活设定受益金的给付条件、可隔离投保人资产、投资范围更广（可投资于证券、基金、房产等将财产持续升值）。

相对家族信托，保险金信托有三大优势：除了利用保险的杠杆效应、做好风险保障，以及利用保险的确定收益锁定未来现金流之外，特别值得一提是，保险金信托真正成为中产家庭财富管家，因为保险金信托，将设立门槛降低到了100万元，而传统家族信托1000万元只是个“起步价”，这让保险金信托的受众更普惠，“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”。

4、一类核心人群：能享受到顶级富豪的专业金融服务？

保险金信托适用于委托人（投保人）购买大额保单后，不希望巨额偿付金一次性直接交付保险受益人，而是选择交付给信托，由信托长期管理这些资金，并逐步给付给的每一位受益人，让他们长期受到委托人（投保人）的支持和资助。其实那些设立家族信托的顶级富豪，也是基于这样的根本诉求，换句话说，通过保险金信托，让中产家庭能够享受到顶级富豪一样的专业金融服务，让家庭财富传承长长久久。

5、四大适用群体，哪些人适合做保险金信托？

再具体一些，保险金信托适用于四大类人群：现金有限、无法设立家族信托（没有1000万、但有100万的中产），照顾行为能力弱的受益人（受益人劳动能力较弱，必须防患于未然），担心受益人挥霍使用大额保险偿付金（不肖子孙需要教训，但也不能弃之不管呀），期望统筹保单、更灵活分配（用保险金信托增加保险金分配的灵活度、提高增值功能）。

6、三个案例演示：保险金信托能提供哪些帮助？

下面就从几个形象化的案例，来展示一下保险金信托是怎样成为中产家庭财富管理及传承的“好帮手”的。

案例1：照顾子女，隔代传承

陈女士打算通过寿险将财富传承给女儿小芳，而小芳是一位自主创业的企业家，正打算启动风险较大的投资项目，未来可能面临较大的债务风险；小芳已经有孕在身，陈女士希望送给女儿与未来的孙子女一份保障，但担心小芳未来的生活会受到创业失败的影响。于是陈女士就选择了保险金信托，在其去世后，保险金进入到信托财产中。

根据法律规定，信托财产不属于清算财产、不能被诉讼保全，因此信托财产并非是女儿小芳的个人财产，因此女儿小芳的债权人向其追债时，无权主张以信托财产抵债。此外，陈女士还在信托文件里，将未出世的孩子纳入受益人，这更为其未来的孙子女的生活提供了坚实的经济基础。

案例2：保障全职太太的安全感

董先生的太太小美是独生子女，当年为了支持董先生创业，小美放弃了自己的事业，做了全职家庭主妇；目前家庭财产主要都放在了董先生的公司里，家里并没有太多的现金类资产。小美担心未来一旦遭遇意外或婚变，她和她的父母就没人照顾了，甚至未来孩子的教育与生活费用都成问题。

董先生当然希望给小美安全感，保障好小美的养老安排、小美父母的生活及未出生子女的教育和生活费用。为此，董先生在分期购买年金保险的同时还设立保险金信托，为保单做一个信托安排，约定定期支付生活费和子女抚养费给小美，并每年支付一笔养老金给小美的父母。通过这样的方式给了太太小美更多的安全感，并合理运用保险杠杆，兼顾家庭和事业。

案例3：守护爱情与财富

严女士的女儿即将出嫁，严女士夫妇对女婿很满意，但是也担心女婿这么优秀，未来如果在感情上有变化，如何保障女儿的生活？同时，她也要保障家族财富不外流。为此，严女士通过设立保险金信托，指定严女士女儿作为信托受益人，在不影响女儿女婿的感情的同时，也能够将传承给女儿的财富做一个合理的信托安排。

7、一个关键核心，怎样选择可信赖的机构？

财富的管理和传承，选择方式固然重要，但最重要的还是要找到一个可信赖且具备专业能力的机构，来作为受托人。但是市面上的保险和信托机构数量众多，难以挑选，一个专业合规的把关人、独立买方顾问显得尤为重要。这就需要着重提及一下推出这项中产家庭财富管理及传承好帮手的普益家族办公室。

普益家族办公室隶属于普益集团旗下的独立业务品牌，普益集团则是国内服务经验最丰富的第三方财富管理服务提供商之一，专注于中产和富裕阶层提供财富管理服务，同时也是在纳斯达克全球市场上市的中资概念股，股票简称“普益财富”（NASDAQ:PUYI）。

都说资本市场是企业价值的体现，在2021年和今年，中概股大面积惨跌的背景下，普益财富的股价在2021年实现了7.78%的涨幅之后，今年以来继续强势上涨8.12%，成为中概股中为数不多、难能可贵的赚钱股。

普益家族办公室秉承普益集团“客户为本、正直坦诚、务实敢为、精益求精、共创共享、平等开放”的企业价值观，根据客户及家族的个性化需求，提供含财富保护、财富增值、财富传承的全方位财富管家服务；同时可在企业经营、家族治理、家族品质生活等方面，利用自身的资源优势，链接全球合作机构和专家，便捷地为客户提供优质的解决方案。细数起来，普益家族办公室具有四大核心优势：

①买方顾问，客观透明：受聘于客户的独立第三方，不受单一供应商限制，可完全站在客户立场，全市场遴选产品和服务。客户在过程中可深入参与，并保留决定权，更透明、更安心。

②背靠集团，体系完善：背靠普益集团严格的产品甄选和风控体系，专业的投研体系，对全球宏观经济趋势和大类资产有深刻洞察，历史业绩优秀。

③团队顶尖，经验丰富：服务团队经验丰富，曾任职于信托、保险、投资等多类知名机构，为诸多中产及富裕客户提供过境内外家族财富服务。

④开放资源，链接全球：拥有丰富的优质资源，可根据客户需求在全球范围内匹配合适的机构和专家，为客户提供便捷、高效的服务体验。

普益家族办公室正致力于维护和谐的家族关系、提升后代智慧，并实现家族文化、家族精神的传承，让广大中产及富裕家庭真正实现财富永续、家业长青！

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