经历了野蛮生长的2014年,北京现代金融进入了全面布局阶段。

北京现代金融成立于2012年8月,是由现代金融、北汽投资、现代汽车和北京现代按照46%:33%:7%:14%的投资比例成立的一家汽车金融公司。

北京现代金融成立于2012年8月,并在第一个完整运营年——2013年实现盈利80万元人民币,

2014年,该公司的发展更是野蛮,全年利润为1.4亿元人民币。对于接下来的发展,北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮在接受《第一财经日报》记者采访时表示,2015年后将更注重将更偏重业务布局和品类完善,管理的差异化和精益化。以下是采访实录。

问:经过了2014年的野蛮生长之后,北现金融下一步的部署是什么?

答:包括两个方面。首先,在零售方面讲实施进一步的差异化和精细化管理。我们在产品、服务、政策都会提供差异化的管理,对经销商进行分类,对一些合作比较好、对我们贡献度比较高的经销商,在各项资源调整上会给予大力度的倾斜。

另一方面注重业务的布局,银监会出台的《汽车金融公司管理办法》列出了汽车金融公司可从事的12项业务范围,而我们公司到目前实际上真正开展的业务只有三项:零售贷款业务、股东存款和向金融机构借款。包括其他金融公司正在做的库存融资、二手车业务、发行金融债、同业拆借等热门产品我们都没有做。

我们准备从2015年开始进行布局和市场调研,其中库存融资业务和二手车业务下半年开始正式开展业务。信贷资产证券化的事情我们也在研究年内开展。此外2015年还要进行同业拆解资格的申请,2016年做同业拆借。

问:现阶段开展这些业务的目的是什么?

答:几项业务的目的是不太一样的,库存融资业务是面对经销商的产品,它加强(北现金融)跟经销商的业务联系,同时辅助经销商发展。二手车业务是完全不同的领域,我们将先进入零售业务的领域。发行金融债能拓宽公司的融资渠道,此前我们的融资渠道比较狭窄,一直依赖于向其他金融公司借款、注册资本金和股东存款。

但股东存款我们2014年做得并不是很成功,做了一些尝试,成本也不低,也不理想。2015年准备计划要开展金融债。

问:但是即使采取了这样的措施,我们的融资成本一样是很大的,我们的竞争优势又来自哪里?

情况不一样,商业银行提供的是票据,是有三个月固定期限的,我们是一种临时性的贷款,是按照天计息的。所以那些资金周转比较高、库存压力不高的经销商更愿意用我们的产品。但这个条件的前提是汽车企业对承兑票据降低贴息力度。或者都不要贴息,大家公平竞争。

问:二手车非常重要,北现金融进入二手车市场,为什么先从零售做起?

答:目前,多数汽车金融公司已开展汽车金融业务,一方面是出于未来发展趋势和长远战略布局的考虑。

在国外有一套非常完整的二手车评估体系,消费者被欺骗上当的概率很低,因此二手车市场很发达,二手车金融规模跟新车金融规模基本差不多,甚至还要更高。

但国内的评估体系不健全,消费者顾虑太多,这个市场始终就没有发展起来。据我所知,其他几家汽车金融公司在做的二手车零售业务每年也就是几千笔(贷款),这对于一个公司来讲都构不成一个利润贡献点。

另一方面是出于对经销商的服务支持的角度,经销商也在尝试摸索做二手车,但现在还没有听说哪个经销商大规模持库存。所以做二手车的库存融资是没有基础的。

我们2015年首先是由战略部门进行市场调研,下半年开始布局业务,总的来说我们布局二手车业务是从战略层面和支持经销商的层面考虑。

问:你们做二手车金融的最大难点是什么?

答:最大的难点就是在没有评价体系,没办法通过一个公开、公正的平台获取这辆车的价值和实际情况。

所以从银监会出台的政策中,要求金融公司做二手车金融的首付比例最低不能低于50%。也是出于对金融机构的保护,要求你不要太冒进了。但2015年有些机构也提出来了,希望对二手车金融放宽到40%。

问:未来你们的二手车金融是借助第三方工具还是做自己的评估体系?

答:目前公司还是更看重与第三方服务机构寻求合作。但这些第三方机构也更多是从车辆自身品牌、使用年限和公里数作为我们做风控时的参考。

问:您怎么看待互联网金融的发展?

答:现在一些互联网的P2P金融公司进入汽车金融市场,我认为有几个方面是值得我们传统金融公司借鉴的。

首先是在产品设计上,如库存融资及个贷产品,他一方面在网上把产品贷出,另一方面又找一些网上的客户帮他包装成一张理财产品销售出去,这样他就成为了一个复合金融产品,你作为消费者,既可以通过他的金融产品买车,另一方面又可以在这个平台上购买金融产品,这在传统渠道里实现不了的,也值得借鉴。

其次,在征信手段方面。传统金融公司是借鉴人民银行的征信报告。但2015年年初有八家互联网征信公司被批准成立,他们提供的征信报告都来源于消费者网上消费购物信用记录产生的,随着80后、90后成为消费主体,这个报告是非常有价值。

在运营手段上的变化,传统金融公司目前的操作是,销售人员在4S店把客户资料收集过来,然后通过扫描仪上传,或通过电脑录入数据,现在已经有一些公司在开发一些移动终端的方案。它在渠道内就直接通过手机或iPad把客户信息收集上来了,脱离了以前的扫描仪和PC电脑,

但从整体上来讲,未来3~5年之内,汽车金融的渠道还主要是线下。但现在护理安全金融的发展,让汽车金融从从平台、渠道到市场操作的手段整体都在改变。如果这些因素整合到一起,从客户的角度来看他的体验就会大大提高。

未来传统的金融公司肯定要往线上走,而线上的公司也要往线下走,双方会有一个结合,优势的互补,会在一个很复杂和丰富的环境中达到一个平衡。

问:有人指出,现在的汽车经销商之所以亏损是因为我们的金融产品不够丰富,你怎么看待?未来汽车金融产品的发展趋势是什么?

答:我同意这个观点,汽车金融在国内真正发展有超过十年,但产品品类非常有限,产品的同质化非常有限。

传统银行除了卡贷和贷款基本没有其他的品类。相对而言汽车金融公司的产品多一些既有标准化的产品:等额本息和等额本金,也有非标准话的化的特殊产品,如北现金融的升级贷,此外还有一种将客户、经销商和金融公司绑在一起的复合金融产品,目前中国的金融产品少,也主要是指这种复合产品开发还比较少。

复合金融产品体现了汽车金融公司与汽车经销商之间长期捆绑,标准产品卖完了他跟经销商就失去了关系,但复合产品不一样,是三方捆在一起,客户不停地回头找经销店,经销店也回过头来继续向客户兜售一些服务和产品,大家的合作深度也会加深。

但这些复合类的金融产品需要汽车销售公司的更多参与,但目前汽车企业与汽车金融公司在这方面的诉求并不一致,需要进一步加强沟通合作。

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