最近比各种“宝”还热门的,可能就只有来自外星的都教授了,不仅又高又帅还有超能力,其买地和把古董留成更古董的理财方式也“无人能敌”。韩媒估算打算离开地球变卖财产的都教授,身家约合2400亿元人民币。2400亿元是什么概念?余额宝现在才4000亿元规模,都教授的财产要是都买了余额宝留给千颂依,按余额宝数月来6%左右的收益率,1年的利息就是144亿元。
当然余额宝不会一直都保持6%以上的高收益,有2400亿元财富的韩国外星人也不会都买了余额宝来理财。所以没有超能力又傍不上高富帅或白富美的人们,在众“宝”大战互联网的井喷时代,现实点吧,开动你的脑筋,怎么能多赚些收益少些风险,才是你更要考虑的。
余额宝掀起了一股互联网金融各种“宝”热潮,余额宝背后挂靠投向的产品是低风险的天弘增利宝货币基金,随后各家陆续推出的各种“宝”类产品,大多背后的产品投向都是货币基金,但并不是所有“宝”类产品投向的都是货币基金,同是投向货币基金,各个“宝”类产品也有不同。
01 各种“宝”怎么赚钱的
货币基金并不是新鲜玩意,但在余额宝出现之前,替代活期储蓄功能的货币基金在中国金融市场一直没有热起来,规模只在千亿元规模。直到现在余额宝的规模都4000亿元,有6100万用户了,可很多买了余额宝的人,到现在也不知道自己真正买的是货币基金。
货币基金的收益为什么比存银行高?其实很简单,个人存钱到银行,存款利率是有上限的,到银行去你爱存不存,因为你没有多少钱,银行不稀罕;而有数亿元资金的货币基金作为大户到银行存款,可以和银行协议存款,市场资金紧张时,银行会给出比5年定期存款更高的利率,这也是为什么在元旦前后市场最缺钱的时候,余额宝出现了接近7%的7日年化高收益,远超银行4.75%的5年期定期存款的原因。货币基金绝大部分的资金用来购买银行协议存款,还有少部分的资金会购买高收益债券等固定收益金融产品,来分散部分风险和提高收益。货币基金有银行信誉来保证到期的还本付息,所以是相对低风险的金融产品。
货币基金类的“宝”仅互联网系背景的就有阿里的余额宝、微信的理财通、百度的百发、东方财富网的活期宝、网易的现金宝、苏宁云商的零钱宝等等十数种,未来没有参与进来的互联网企业仍然会陆续加入,“宝”类产品会越来越多。
互联网系的“宝”类产品,秉着免费原则,基本都不从客户收益中抽取利润,而是赚货币基金给付的销售渠道费(年化0.25%左右,按日提取),基金公司赚的是管理费(年化0.3%左右,按日提取),银行赚托管费(年化0.08%左右,按日提取)。按此计算余额宝4000亿元的规模为阿里金融每年带来的营收为10亿元,天弘基金取得管理费12亿元,银行收取的托管费3.2亿元,为投资者带来的收益按6%计算的话一年是240亿元(这部分钱正是银行损失的活期存款的贷款利差)。
02 高于7%的“宝”类产品靠抢
就目前170多只货币基金来看,因为主要投向都是银行协议存款,而协议存款利率是跟随市场走势的,所以收益率领先的和落后的货币基金,年化收益相差基本不到1%,同质化严重,也就是说单从收益上来看,选谁家的投向货币基金的“宝”类产品都差不多。余额宝遥遥领先的规模难以打破,作为后来者的互联网企业不惜祭出倒贴钱的法宝。以百度理财首发的百度百发为例,推出时期挂钩的货币基金7日收益率才4%多,但却给出了8%的预期收益,货币基金收益不足8%的部分百度会自己掏钱补贴给客户,所以首日上线就被抢购一空。在平均收益达到6%的情况下,要想拿到更高的7%、8%的收益,只能多多关注各大互联网巨头新闻,知名互联网企业有补贴的、投向货币基金方向的“宝”类产品可以放心抢。
03 非货币基金的“宝”类产品
元宵节前,支付宝理财推出第二季——仅面向余额宝用户的元宵理财,这个1年期限的元宵理财,并不是之前传闻的定期宝,而是保险公司的万能险产品,承诺保证本金和保证2.5%的保底收益,但阿里宣传7%的预期收益,人们都认为有其信誉背书到期应该就能达到,8.8亿元6分钟就抢购一空,产品投向的珠江人寿万能险产品,最终流向房地产融资。作为支付宝理财第二季,产品肯定经过了精心挑选,这笔元宵理财最终连本付息兑付问题不大,但中国房地产存在严重泡沫,投资者今后要关注所投资的“宝”类产品的最终流向,对投向非货币基金的“宝”类产品,不要盲目迷信预期高收益,以免造成损失。
腾讯最近又推出了定投宝、佣金宝,都不是货币基金类产品。定投宝是投向中证腾安价值100指数基金,可以设置定投,其实就是指数基金定投,这个指数基金“宝”产品是不保本保息的。
而腾讯推出的另一款佣金宝产品,值得炒股的投资者关注。该产品实际是国金证券推出的股票开户加货币基金型产品。通过佣金宝股票开户或者转户,可以享受万分之二的全国最低股票交易佣金,而且开户很简单,有手机、身份证、银行卡,有摄像头、话筒和音响(耳机)就可以。而开户后账户闲置的保证金,直接默认投资货币基金,提高不买股票时闲置资金的收益。
04 选有保险的“宝”
各种“宝”类产品开户转账简便的同时,也带来了风险。木马、病毒、漏洞的肆虐使得“宝”类产品资金被盗的新闻时有爆出,所以选择时有保险公司被盗保障或公司承诺保证被盗赔偿的产品更值得买。阿里支付宝、腾讯理财通、苏宁云商零钱宝等都有被盗保障。
05 赎回周期和转账的时间成本
各家银行对“宝”类产品设置的资金转入金额都有限制,对单日赎回和提现到银行账户也都有限制。对只购买几千元的客户,有没有限制没有多大差别,但对金额高达几十万元的客户来说,要考虑T+0随时赎回,及转入和提现金额限额高的产品,否则几十万元需要数日来购买、赎回和提现,时间成本巨大。
各家银行推出的“宝”类货币基金产品,刚好解决了大额客户和对银行更加信任的客户的需求。工行天天益、建行金管家、交通银行“实时提现”、中银活期宝、平安银行平安盈、民生银行如意宝,银行系“宝”类产品的优点是收益和余额宝差不多,但网银转入大额资金方便无限额,赎回直接到银行账户,不像互联网产品需要先到第三方支付平台再转入银行账户,但基于第三方支付的互联网产品的优点在于绑定多张银行卡后可以实现免费跨行转账——当然还是有限额的。