没有在线支付的发展完善电商系统的内容

大家好，本文是电子商务产品设计系列在线支付的第九篇。

在电子商务系统中，便捷的在线支付功能极大地促进了电子商务的发展。可以说，没有网络支付的发展，就没有今天发达的电子商务系统。本文将讨论与在线支付相关的内容。

一、网上银行支付 1、什么是网上支付

在讨论网上支付之前，没有网上支付我们如何购物？银行柜台转账、货到付款、当面交易三种常见方式。

最初的网上支付非常复杂，所以很多买家最初都是通过银行卡转账的方式在淘宝上购物的。一些特殊业务仍然使用货到付款。在印尼一些网络支付不发达的地方，货到付款仍然是一种非常流行的支付方式。而面对面的交易往往会发生线下交易。

随着互联网的发展，在线支付也得到了发展。我们给出网上支付的定义：网上支付是指买卖双方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行为买卖双方提供网上资金结算服务的业务。我们简单的理解就是A的钱是通过网络转到B的钱包里的。

2.网上支付的种类

我们来看看主流的在线支付方式，主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代理支付等。单独说一下：快捷支付分为借记卡快捷和信用卡快捷。

快捷支付分为签约和支付两个流程。对于普通用户来说，两张卡的支付流程是一样的。不同的是，信用卡可以透支，而借记卡需要提前存好，用余额支付。其次，对于商户来说，这两张卡的支付费率是不一样的。

二是网银支付。网上银行是银联最成功的产品之一。2010年前后，几乎是所有成熟电商的标配。后来随着第三方支付的兴起逐渐没落。

支付流程一般是在电商收银机选择支付的银行然后进入对应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用U盾等，返回e - 支付完成后的电商平台，所以支付流程相对比较复杂，体验差。

三是第三方支付，是指由比较有实力和信誉的第三方机构开发的支付方式，企业必须持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以整合多家银行的银行卡，统一接入银联。用户支付非常方便，这个我们后面会详细说明。

第四种是内置支付，主要是一些特定手机厂商的支付方式，会配合手机使用，比如苹果手机支付苹果，小米手机支付小米支付等。与其他支付方式相比，这个应用场景比较小。

五是余额支付。这意味着用户需要提前为平台充值。充值后余额可在平台使用，但余额一般不能跨平台使用。

支付时需要验证身份，一般采用短信验证码的方式。其他的也需要预留混合支付的形式。比如余额不够，需要余额和其他支付方式混合支付，比如余额+三方支付、余额+快捷支付等。

第六种是代付，就是用其他账户帮你代付。常见的有支付宝支付和微信支付，属于社交支付的一种。从底层来看，代理支付只是改变了支付账号，实际的支付流程并没有发生变化。

以上是主流的在线支付产品。下面我们列举一些电子商务常用的支付方式。

首先是有支付牌照的企业可以使用余额支付。限制金融牌照主要是为了限制二手结算的风险。然后是支付宝支付和微信支付，这是目前最常见的支付方式。任何组织都可以根据对接要求使用支付宝和微信支付，但都限制了参赛准入。

然后是快捷支付，这是一种附在收银机上的支付方式。公司转账的支付方式适合大额支付，适合卖给B端时使用，解决B端用户审批流程问题。

货到付款是现场POS机支付或扫码支付。各个商家也会开发自己的支付系统，比如京东的钢币、淘宝的金币等，只在当前商城有效。

最后一种是网银支付，这是最原始的支付方式。操作复杂，支付成功率低，一般不连接。但是网银的支付流程和对接思路是需要我们电商产品经理牢牢掌握的。这部分我们后面也会讲到。

3.支付角色

接下来，我们来盘点一下在线支付涉及的角色。

在一个典型的支付中，通常有三个角色：第一个是购买商品/服务的个人/企业，这个是交易中的买方。

二是支付服务清算机构，通常为银行或第三方支付机构。

三是提供商品和服务的个人/企业，即交易中的卖方。

下面我们以网银支付流程为例，看看支付流程中各个角色之间的信息流和资金流的流动情况。

首先说一下网银支付，也就是网银支付，是一种即时交易。网上银行支付是银联最成熟的网上支付功能之一。我们在前面的介绍中也说过，作为最早的一种网上支付方式，网银业务的流程是比较复杂的，具体如下：

在电子商务购物中，使用网上银行支付的主要流程是用户在电子商务平台购买商品并提交订单，在收银台选择相应的银行，进入银行页面进行网上支付处理，并向银行发起扣款申请。银行扣款成功后，先通知用户，再通知平台，最后平台通知电商平台，由电商平台处理发货。

通过时序图，我们可以更清晰的看到这些角色之间的交互：

下图为网上银行支付的前端流程：

以上就是网银支付流程。网银支付与第三方支付的区别在于：

一、网银支付是银行提供给用户直接使用的支付工具，通常通过银行提供的接口直接连接到银行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在银行上层的业务。

二、网银支付的资金流向是买家发起—银行扣款—电商账户—卖家收款，即买家发起扣款请求，银行扣款，买家的钱进入电商平台账户，电商平台确认收货后向卖家付款。

第三方支付资金流向买家发起——第三方支付发起支付——银行扣款——电商备付金账户——卖家收款，买家发起扣款请求第三方支付机构，第三方机构向银行提出扣款要求，银行将买家货款打入电商备付金账户，电商公司收到货后向卖家付款确认的。

下一章，我们会讲到第三方支付。

二、第三方支付 1、第三方支付

常见的第三方支付有支付宝、微信支付、京东白条、Apple Pay等。

第三方支付的定义是什么？百度百科给出的解释是：具有一定实力和知名度的独立机构，通过与银联或网盛对接，促成交易网络支付模式。

维基百科给出的解释是：买卖双方之间由第三方运营商在收付中间的一种交易方式。这里有三个关键词：第三方运营商（独立机构）、收付业务（银行对接）、交易模式（transaction methods）。艾瑞咨询报告显示，虽然第三方移动支付受疫情影响增速有所下滑，但其整体市场规模仍然非常大。

从市场份额来看，第一梯队的支付宝和财付通（微信支付）分别占据55.4%和38.8%的市场份额，第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。

从第三方支付行业的产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支撑服务商。

第三方支付行业由中国人民银行监管，商业银行负责处理自身账户的支付交易。第三方支付机构处于产业链的核心，主要为商家和消费者提供支付服务和收取手续费。

目前，第三方支付机构的运营需要获得监管机构的许可。清算架构包括中国银联和网联，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清算结算等服务。基础支撑服务商是第一个为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务的第三方支付机构。

第三方支付能做到这么大的市场规模，其核心价值主要有三点：对接简单快捷、支付体验好、电商效率提升。

1）对接简单快捷：只对接三方机构，三方机构负责对接各大银行，节省客户时间。（网银支付需与各大银行一一对接）

2）支付体验好：网银支付和银行搭建的支付系统体验差，流程长，交付复杂，而第三方产品的交易流程普遍非常清晰简洁，用户体验极佳。

3）提高电子商务效率：三方支付解决了电子商务交易的诚信问题，消除了买卖双方的交易顾虑，提高了交易效率。

以使用第三方支付的电子商务购物流程为例，第三方支付的交互过程主要是：买家在电子商务公司下单并向第三方机构付款，第三方机构- 党组织通知网联清算机构通知中央银行进行清算，并通知银行扣款。银行扣款成功后，通知网清、第三方支付机构、电商平台、买家。完成通知后，银行通知央行完成清算。清算完成后，央行将资金支付给第三方机构。电子商务提供商通知订单完成后，资金将支付给卖家。

可见第三方支付的整体流程还是很复杂的，那为什么说第三方支付简化了流程，优化了体验呢？

以前，电商要对接网银支付，需要和各个银行一一对接。如果要支持 10 家银行，则需要连接 10 次。连接过程复杂，支付成功率低，只有70%左右。

对于电商来说，有了第三方机构后，电商只需要与第三方机构对接即可正常为用户提供支付服务，与银行对接的工作交给第三方组织完成；对于用户来说，可以统一直接向第三方机构支付，由第三方机构将交易及后续流程通知银行，无需进入各银行网页进行支付操作。

因此，第三方机构的出现给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验，将与银行、清算机构的对接交给了专业的第三方机构来完成，同时提高了支付成功率。

从下面的流程图我们也可以看出，买家和电商处于交易过程的第一步和第二步，可以说买家和电商平台不需要关心之后的环节第三方支付机构。

但并不是每个人都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务。根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》：非金融机构提供支付服务，应当合规取得《支付业务许可证》，成为支付机构，支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事支付业务或者变相从事支付业务。

这里所说的《支付业务许可证》就是我们常说的支付牌照。获得支付牌照的条件非常严格。自2011年5月26日中国人民银行发放首批27张支付牌照以来，截至2020年初，目前有效支付牌照共有236张。

2. 微信支付

最常用的第三方支付是支付宝和微信支付，它们也占据了支付市场的绝大部分，所以我们将重点介绍这两种支付。首先是微信支付。目前微信提供的支付产品有7种：支付码支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1）支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”出示给商户系统，直接扫描完成支付。适用于线下场所的面对面收银场景，如超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、旅游景区等营业地址明确的实体场所。

2）JSAPI支付是指商户调用微信支付提供的JSAPI接口，在支付场景调用微信支付模块完成收款。应用场景有：

3）小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台实现支付功能；用户打开商户小程序下单，输入支付密码并完成支付，返回商户小程序。

4）原生支付是指商户系统根据微信支付协议生成支付二维码，用户再使用微信“扫一扫”完成支付的方式。该模式适用于PC网站、实体店商品或订单、媒体广告支付等场景。

5）APP支付是指商户通过在移动应用APP中集成开放SDK，调用微信支付模块完成支付。适用于在手机APP中集成微信支付功能的场景。

6）H5支付是指商户在微信客户端外的手机网页展示商品或服务。当用户在上述页面确认使用微信支付后，商户发起该服务调用微信客户端进行支付。主要用于触屏版手机浏览器请求微信支付的场景。从外部浏览器调用微信支付很方便。

7）人脸支付是指用户在人脸识别设备前通过摄像头扫描面部，识别身份的一种支付方式，安全、便捷。适用于线下实体场所收银场景，如超市、餐厅、便利店、医院、学校等。

下图是在APP中使用微信支付的实际页面流程：

看上图APP中使用微信在线支付的例子，支付过程中的资金流向和信息流向如下：

使用微信支付需要注意的几点是：

1）资金流向：资金先进入商户平台账户，再自动结算至企业对公账户。公众账号必须与注册公司一致，否则无法结算。

2）结算：结算有一个周期，T+1、T+7，资金会在提款后1天或7天打入企业账户。

3）交易手续费率：商家在交易过程中会产生一定的手续费率，结算时扣除相应的手续费率平衡剩余资金。费率四舍五入到小数点后两位。

4) 退款率：只计算未退款资金的费率。比如订了300元，退了100元，只收剩下的200元。

5）退款：微信账号退款实时到账，银行卡1-3个工作日到账。退款后不收取手续费。

3、花呗支付

支付宝支付和微信支付的大体流程是一样的，就不重复介绍了。下面介绍一下基于支付宝基础业务开发的花呗支付。

花呗分期是蚂蚁金服推出的一款消费金融产品。用户在支付时使用花呗分期付款，订单金额实时支付至商家的支付宝账户。用户分期还款花呗。目前支持3期、6期、12期24期。

花呗分期付款分为两种模式：单通道模式和收银机模式。单通道模式是将花呗分期资金通道放在前面或与其他支付方式并列，实现花呗分期单通道模式，大部分平台选择该模式。

收银机模式是指通过支付宝标准收银机展示花呗分期通道，无需单独签约开发，直接在支付宝中配置通道即可。我们主要讲解单渠道模式，需要修改前端逻辑，包括商品列表页、业务详情页、结算页、订单详情页。

对于支持花呗分期的商品，商品列表页和商品详情页会显示花呗分期信息，包括分期图标、是否免息等。

选择产品后，结算页面和收银台会显示花呗的分期选项、所选产品的分期总金额、总手续费等信息。

花呗分期分为免息分期和非免息分期两种。是否免息与商家的经营策略有关，因为使用花呗支付会扣除一定的利率。对于有手续费的分期付款，最重要的是计算分期本金和手续费。

下面我们用一个例子来说明分期本金和手续费的计算。小明网购3322元手机，选择花呗分三期付款，手续费为2.3%。

首先是本金的计算。用户每期本金=产品金额/期数。计算结果以分为单位并向下舍入。本例中，用户每期本金=3322/3=1107.3333333，修剪后每期本金为110733点。

接下来是手续费的计算。用户每期手续费=（商品金额*手续费率）/期数。同样，我们以分计算结果并将其向下舍入。注意在分摊分期费用的时候，会出现0.01元的账户问题，把费用放在最后一期或者第一期就可以了。

本例中，用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666淘宝卖家交易账期冻结最久，修正后每期手续费为2546点。

最后，我们将每期的本金和手续费相加，得到每期应付的总费用。每期费用总和=本金+手续费=110733+2546=113279点，再算出前面0.01元的账户问题，三期各期应付费用分别为113280、113279、113279。

使用支付宝花呗分期需要注意的几点：

1）花呗连接方式与微信支付相同，需提前选择APP支付、小程序支付等支付方式。

2）花呗前，先连接支付宝，然后选择花呗分期。对接过程类似于微信支付，大家可以举一反三。

3）产品经理需要关注前端核心分期的流程，技术部分交给开发同学。

4）使用时，若用户花呗信用额度不足，可关联使用其他支付方式，不足部分由其他支付方式支付。

5) 不可分割的金额计入第一期。例如，商品价格为1000元，分3期还清，则3期分别为333.34元、333.33元、333.33元。

6）退款时，资金将从商户收款账户退还至花呗分期账户，花呗分期将交易剩余未支付金额实时退还给用户。如余额还清后仍有超额，将实时退还支付宝余额给用户。

7) 需要提供配置产品安装设置的后台操作。简易版只需要配置产品的数量和时间以及免息期。

三、快捷支付 1、快捷支付

接下来介绍另一种主流的电商支付方式：快捷支付。快捷支付相??当于网银支付的升级版。用户在进行电商购物支付时，无需开通网上银行。他们只需提供银行卡号、账户名、手机号即可完成支付。与网上银行相比，支付流程更加精简，人性化体验更好。

快捷支付分为两种，一种是银行卡快捷支付，是银行自行研发的一种快捷支付方式，需要在银行提供的产品中使用。

二是第三方快捷支付，是由第三方支付公司提供的一种支付方式，可以在第三方产品中进行支付。快捷支付在首次使用时需要经过绑定卡的流程，并记录用户的支付信息。第一次绑定后，可以记录绑定用户的信息，可以直接进行后续的支付流程，无需再次绑定。

快捷支付主要有四大核心价值：

一是支付成功率高，快捷支付成功率达95%以上，而普通网银仅为65%，提升显着；

二是支付体验极佳。快捷支付绑定卡后，下次使用只需短信，即可跨终端使用；

三是支付安全性高。第三方支付平台保证支付安全，防止支付和钓鱼，但支付信息将由第三方存储；

第四是获取用户数据。这对企业来说是一个优势。平台可获取用户所有实名信息，包括银行卡、身份证等。

2. 签约流程

下面介绍一下快捷支付的第一次签约流程。签订合同即绑定卡片。用户与银行或扣缴义务人签订合同。用户必须在第三方平台进行银行卡绑定操作，否则第三方平台无法进行扣款。

请注意，您只需要注册一次，即第一次需要付费。授权后，下次只需验证短信或免费付费即可。快速支付过程中的主要角色是用户、第三方支付系统和银行。支付过程中的信息流向如下：

下面我们就来看看快捷支付的具体流程。下图为首次使用快捷支付时手机端的合约流程界面：

快捷支付的签约流程如图所示。有两个卡片绑定入口。一种是直接在个人中心绑定卡，另一种是订单支付时在收银台绑定卡。后者在绑定卡时同时请求支付接口。支付。

三、付款流程

签约完成后，用户可以正常使用快捷支付进行支付。支付流程如图所示。支付订单生成后，支付系统会检查订单状态，检查是否需要免密支付。支付完成后，支付系统需要向业务系统发送消息。系统根据消息更新订单状态。

快捷支付需要注意的几点： 1）在支付宝收银机中，使用银行卡下单的行为属于快捷支付。

2）快递支付一般不需要单独连接。接入第三方支付后，会自动添加支付方式。

3）如果是自建商城或者直通银行的捷径，需要详细学习本课。

4）快捷支付还有一个逆向流程，比如退款流程和解约流程，我们暂且不详细讨论。

5）手机用户的银行卡和实名信息后，需遵守国家规定，不泄露用户信息。情节严重的，将受到刑事处罚。

四、付款对账 1、账本功能

学习了前面几章的内容，相信大家对支付产品有了更深的了解。如果我们负责一个支付产品，支付流量很大，我们应该怎么查账呢？

当支付流量较小，即产生的支付数据较少时，可以采用线下记账对账的方式，但当流量较大时，人工无法胜任对账工作。这时候我们就需要在我们的支付系统中添加对账功能。

首先，让我们了解分类帐的概念。账本是记录企业每一笔支出和收入的账本。其实就是流水账。它的主要作用是保证金融中货币的正负平衡。主要是根据。台账主要有三项工作，记录应收账款和实收账款，以及对账。

应收款是指用户购买商品后应交付的金额。例如，订单金额为100元，减去10元的折扣，应收款为90元；实际收款是用户提交支付后收银台实际收到的金额，如上例中用户实际支付90元，实际支付90元；对账是为了保证收支平衡，既不能多取也不能少取，要保证实收和应收相等。

2.触发对账

前面我们介绍了账本的基本概念。账本最重要的是记录应收账款和实际收款。触发分类账记录的条件可以分为两类：应收账款的变化和实际收款的变化。应收账款变化触发分类账的主要场景有四种：

一个在订单生成时触发，记录可收订单金额，由订单系统写入。

第二个在拆分订单时触发。此时订单的应收金额由父订单变为子订单，由拆分系统写入。

第三个是取消订单时触发，订单系统取消订单写入时清算应收款。

四、退款时，因退款变化，售后系统会写入应收金额。

实际收据变化触发账本的主要场景有以下三种：

一个在创建订单时触发。当一个订单产生时，创建并接收一个虚拟属性，这是由订单系统编写的。

第二种是拆单的时候触发，父订单实际收到的是反的，这是拆单系统写的。

第三个在下单支付时触发，记录用户实际支付的金额，由收银员写入。四是平时不触发和解。如果订单多次付款导致应收款与实际收款不匹配，则会触发对账，调整实际收款，由对账系统写入。

综上所述，账本创建的正向流程如下：

触发账本的逆向流程主要包括取消订单、售后、对账。首先是订单取消流程。电商平台很多场景都可能出现订单取消的情况。根据操作角色不同，这些情况可分为用户自行取消订单、平台系统自动取消订单、订单到期取消或客服协助。取消订单。

二是售后触发的逆向流程。实物商品和虚拟商品的售后退款流程略有不同。售后审核通过后，订单系统启动逆向流程：

三是和解不平衡引发的逆过程。在一些高并发的情况下淘宝卖家交易账期冻结最久，比如每年的双11或者6.18电商节，用户下单比较密集。这时候系统可能有bug，比如用户多。点击支付按钮一次，导致一个订单多次支付，此时需要退款。

除上述实收外，应收款会触发对账，某些异常流程导致的实收