去年12月正式上线的腾牛网,是中信产业基金控股的P2P平台。得益于股东的品牌背书和有竞争力的收益水平,腾牛网上线100天时,其注册用户量4.7万,成交金额1.3亿元,发展不到半年的时间,腾牛网平台累计交易量已经超过3亿元。

“我们的目标是希望2~3年内成为国内互联网金融前三。”中信腾牛网总经理黄海旻接受《陆家嘴》记者采访时说,他认为目前最重要的工作是做好平台建设以及完善和丰富产品。“我们还是把产品和风控做好,只有稳定可靠的收益才能吸引到用户,特别是口碑用户。”他说。

为中腾信对接资金

尽管成立的时间不长,腾牛网因为其股东背景颇受关注。中信产业基金给腾牛网的投资者带来一种品牌保障,据黄海旻介绍,腾牛网上线100天时的平均投资金额是9.5万元,这一数值反映了初期投资者对他们的信任。

腾牛网的借款项目目前都来源于其战略合作伙伴中腾信,同属于中信产业基金旗下控股的公司,主要做白领、工薪阶层的消费信贷业务,借款金额单笔平均在5万元以内。黄海旻说,白领工薪阶层有社保和固定收入,他们认为这种小额、分散的借款比较安全。最近他们也开发了车贷项目,但黄海旻强调,暂不涉及法人的信用借款。“我们觉得小企业在国内的生存还是比较困难的。”他说。

中腾信提供借款项目,腾牛网则负责吸引个人投资者的资金对接个人消费贷款。在此之前,中腾信的贷款项目大多对接银行、信托之类的机构基金,而现在腾牛网成为中腾信的主要资金来源。

“我们希望把用户网络理财的体验做到极致,项目开发和中腾信战略合作。”黄海旻表示。他认为国内的信用体系还不算完善,因此现阶段倾向于平台自身控制资产质量,腾牛网和中腾信同属于一个股东,因此他们对中腾信的项目开发和风控能力非常了解。“根据我们对P2P的理解,优质资产的获取能力和风控能力是最为重要的。” 另外他们也在关注用大数据的方式来征信,他认为纯线上的风控手段短期内还不太可能实现。

如之前提到的,中信股东背景为腾牛网吸引最初一批客户带来了便利,在之后的推广中这一优势也十分明显。据黄海旻介绍,腾牛网在吸引投资用户方面,除了做日常的线上线下推广和口碑传播外,还会和中信产业基金旗下的很多被投企业合作,包括一些TMT公司、旅行社和快递公司等,一方面把这些公司作为渠道,另外也会根据行业特点为它们定制一些产品。

腾牛网也感受到A股市场的火爆对互联网金融平台在吸引投资者方面的影响,黄海旻认为,他们提供的产品可以类比为固定收益类产品,并成为投资者资产配置之一。“我们平台上有一些客户就是这样,在股市有很好的斩获,他们会拿出一部分获利放到我们平台上,我觉得这些都是很理性的投资者。资产配置的观念挺重要的,你可以放一部分去股市,不过不建议卖房或者拿养老金去炒股。”他说。

黄海旻相信,做好产品和风控才能吸引更多投资者。为了应对可能发生的风险事件,腾牛网在交易成功后会对借款人提取金额的2%作为风险备用金,一旦违约或逾期的情况发生,会先由中腾信垫付,如果由于一些原因中腾信没有进行垫付,就会动用之前提取的风险准备金保障用户的本金和收益。

与P2P很早就结缘

在加入腾牛网之前,2012~2014年,黄海旻在宜信负责宜人贷项目。据黄海旻回忆,他以前主要从事技术研发工作,算是从宜人贷开始正式接触互联网金融,那时候大部分人都不太理解宜信在做的模式,到2013年余额宝出现,这一年也被定义为互联网金融元年,各种P2P平台一下都涌现了出来。

实际上,黄海旻很早就亲身体会过一把P2P。早前他在微软工作时就关注到Lending Club,当时他在美国西雅图,工作之余也做了一些这方面的投资。他分享了一个有趣的案例,2006年时美国房地产很火,他和另两个投资人合伙做了一个线下的P2P,他们把钱借给一个个人开发商,这个个人开发商拿到了一块地,但需要资金盖房子再将土地卖出,按照当时的约定,借款的利率大约一年18%,并且以这块地作为借款抵押。然而后来金融危机来了,开发商终究是没有完成自己的工作,这块地就抵给了包括黄海旻在内的3位出资人,一直保有到现在。“我有时候就开玩笑说我是美国地主,其实那个地的价格不错只不过流动性比较差,我们很难处置。不管怎么说,那可以算是我比较早的一个P2P经历了。”

回国后,黄海旻先是在阿里巴巴工作,在2010年底又离开了,加入了当时很火热的团购行业创业,任24券的CTO(首席技术官)。然而这次经历并不成功,离开团购行业后,他就前往宜信正式开始互联网金融的职业生涯。

对比美国,黄海旻认为互联网金融在中国能有更大的机会。“美国的金融很成熟,不管是借贷还是理财很多传统机构都做得不错。互联网有一些模式的创新,但更多是从技术上提高效率。中国这方面的竞争还不是太充分,传统金融机构给我们留下的空间更多。我们有自己的优势又在更大的市场里,所以非常看好未来的前景。”他说。